¿De verdad funcionan las Afores para el retiro?
Aunque las Afores se anuncian como la solución para el retiro, hay muchas cosas que se deben tener en cuenta para aprovecharlas de verdad.
Una Afore (Administradora de fondos para el retiro) es una entidad financiera que, sin pertenecer o formar parte necesariamente de un banco o una aseguradora, se dedica a administrar e invertir el dinero que deposites en tu cuenta individual. Esto fundamentalmente en vistas del retiro o jubilación, mas no sólo en estos casos.
Según la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), “las Afores son entidades financieras dedicadas de manera exclusiva y profesional a administrar las cuentas individuales de ahorro para el retiro de los trabajadores, las cuales deben contar con la autorización de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y están sujetas a la regulación de la Consar (Comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro).”
Los tristes rendimientos de las Afores
Al contratar una Afore debes tomar en cuenta dos cosas: la comisión y el rendimiento. Anualmente, en el portal de la Consar, se publica una lista con los datos de las Afores que ofrecen mejores y peores rendimientos, así como los montos de sus comisiones sobre saldo.
El dinero de tu Afore será manejado por una Siefore que invertirá el dinero con el objetivo de lograr el mejor rendimiento posible para el trabajador. Los fondos de inversión de las Siefores se dividen en 5:
- Siefore básica 4, para personas de 36 años o menos;
- Siefore básica 3, para personas entre 37 y 45 años;
- Siefore básica 2, para personas entre 46 y 59 años;
- Siefore básica 1, para personas de 60 años y mayores;
- Siefore básica o siefore básica de pensiones, para personas de 60 años o mayores que están próximos a realizar retiros totales por pensión o negativa de pensión, así como trabajadores del ISSSTE con bono redimido.
Es importante dividir las Siefores por edades, ya que mientras el trabajador sea más joven, su dinero será invertido durante periodos más largos procurando mayores rendimientos, esto se irá reduciendo mientras el trabajador avance en edad para garantizar que el dinero esté disponible para cuando se pensione.
Opta por contribuciones voluntarias para un retiro digno
La Organización para la Cooperación y Desarrollo Económicos recomienda que se tenga una jubilación del 70% del último sueldo en el retiro. En México, las Afores solo pueden ofrecer 30% si no se hacen aportaciones voluntarias; es decir, si el trabajador no decide invertir para su ahorro por sí mismo.
En este sentido, se recomienda que las aportaciones voluntarias pasen de un mínimo de 6.5% a 15% del salario del trabajador. De no ser así, podríamos enfrentarnos a una crisis económica cuando los primeros pensionados bajo este sistema se retiren.
Pero, ¿realmente conviene ahorrar de manera voluntaria en la cuenta de Afore? Si eres de los desafortunados que empezaron a cotizar después de 1997, no sólo te conviene: ya te tardaste en comenzar. Los trabajadores que cotizan con este sistema no tienen los mismos beneficios que quienes se rigen por el sistema de 1973, así que percibirán una pensión austera. Además, guardar dinero en tu cuenta de Afore te permitirá pagar menos comisiones que en una institución financiera, por ejemplo. Las Afores cobran alrededor del 1 por ciento anual y los bancos, alrededor de 1 o 2 por ciento más. La diferencia parece poca, pero si sumas los años de tu ahorro, la cosa cambia.
¿Cómo elegir una Afore?
Hay cuatro aspectos fundamentales al momento de elegir una Afore:
- Comisiones: Las Afores, como cualquier otro negocio, cobran una comisión. ¿Cuánto te cobra la tuya? Posiblemente podrías encontrar otra que cobre menos.
- Rendimientos: Dependiendo de las inversiones que realice cada Afore, serán los rendimientos obtenidos. No todas ofrecen los mismos. Compara.
- Riesgo: Toda inversión tiene un riesgo, y no son la excepción a esto las Siefores. ¿Qué tan seguras son las tuyas?
- Servicio: El servicio al cliente, la atención que ofrecen, suele ser pasada por alto, pero también debe ser un factor central a la hora de decidir.
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